作者：赵志疆

　　修图软件结束页出现“借钱”入口，追剧时点击“免费领1个月VIP”按钮后跳转至站外借贷平台，领打车优惠券差点成为从某打车平台借钱……据媒体报道，在数字服务广泛普及的当下，很多人发现，想借给你钱的早已不只是金融App，从社交、娱乐、出行到生活工具，不少互联网平台都争相扮演起债权人的角色。

　　打开常用的App，几乎都能撞见借贷入口。红包、积分、免费会员的包装之下，互联网借贷正悄悄渗透到普通人的衣食住行，甚至让不少人在不经意间背上债务。在流量见顶、增长放缓的行业背景下，某些平台考虑的不是如何优化产品和服务，而是将日常消费场景异化为推广借贷营销，以此来实现“流量变现+金融收割”。用户本是为了购买一杯奶茶、一个视频会员，却在不知情中完成了借贷操作，等发现时已产生莫名的利息与服务费。这种“请君入瓮式”的套路，消耗的是用户对平台的信任，透支的是整个行业的未来。

　　值得警惕的是，算法正在成为精准利用人性弱点的“无形推手”。在具体操作中，某些平台通过大数据分析用户的行为轨迹、消费习惯、财务状态，精准绘制出易被诱导的用户画像，然后不失时机地推送借贷广告。利用人的焦虑与冲动，诱导用户进行借贷，这种做法不仅违背公平交易原则，更把技术优势变成了收割用户的工具，侵害了消费者的知情权与选择权。

　　近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，其中明确要求贷款人应向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，使个人贷款各项息费“阳光化”“透明化”，更好保障金融消费者合法权益。

　　让借贷成本“晒在阳光下”，有助于从源头遏制套路贷。在此基础上，规范互联网借贷需要多方发力、系统治理。首先，算法推送必须戴上合规“紧箍咒”。比如，禁止针对学生、低收入群体等风险承受能力较弱人群的定向营销；严禁在深夜、还款日等敏感时段推送借贷广告；平台应在显著位置提供便捷关闭个性化借贷推荐的通道，保障用户拒绝被算法精准投喂的权利。其次，行业自律要跟上监管步伐。互联网平台应主动签订自律公约，规范借贷入口设置、营销宣传、用户信息使用边界，不搞诱导式、捆绑式营销，回归技术服务与消费服务的本位。此外，维权通道要畅通高效。监管部门应简化投诉流程，建立跨平台的快速处置机制，对违规平台及时处罚、公开曝光，让用户维权有门、投诉有果。

　　对于消费者来说，面对花样百出的借贷诱惑，要认清“免费背后是成本、便捷背后是债务”，不要轻易被“低息”“免息”之类的噱头蒙蔽双眼。更重要的是，要坚持量入为出、理性消费，守好自己的信用记录与钱袋子。

　　贷款是为缓解燃眉之急，不能成为某些人趁火打劫的工具。建立起全方位的监督管理机制，让互联网借贷回归金融服务本质，让数字生活不被莫名其妙的债务“绑架”。（赵志疆）